은행은 어떻게 돈을 벌까요?

은행은 사람들의 돈을 맡아 두는 금고처럼 보여요. 그런데 은행도 직원에게 월급을 주고, 건물을 빌리고, 컴퓨터 시스템을 관리해야 해요. 그래서 은행은 돈을 다루는 방법으로 수익을 만들어요.

맡은 돈과 빌려준 돈 사이

은행은 예금한 사람에게 이자를 주고, 돈이 필요한 사람에게 더 높은 이자로 빌려줘요. 예를 들어 예금 이자가 2%이고 대출 이자가 5%라면, 은행은 그 차이인 3%포인트만큼 수익을 낼 수 있어요. 이 차이를 예대마진이라고 해요.

하지만 3%가 모두 이익은 아니에요. 은행은 예금자에게 줄 이자를 준비하고, 직원 월급과 건물 임대료, 전산 비용도 내야 해요. 대출을 받은 사람이 갚지 못할 때를 대비해 돈을 따로 쌓아 두기도 해요.

은행의 수익은 경기와 금리에 따라 달라져요. 경기가 좋을 때는 대출이 늘고, 어려울 때는 갚지 못하는 사람이 늘어요. 그래서 은행은 한 분야에만 돈을 빌려주지 않고 여러 곳에 나누어 위험을 줄여요. 이렇게 하면 한 곳에서 큰 손실이 생겨도 은행 전체가 흔들리는 일을 줄일 수 있어요.

수수료와 서비스

은행은 송금, 해외 환전, 카드 발급, 서류 발급 같은 일에도 수수료를 받아요. 자동화 기계를 관리하거나 고객의 문제를 해결하는 데 드는 비용을 나누어 받는 셈이에요. 어떤 서비스는 무료이고 어떤 서비스는 돈이 드니, 이용 전에 조건을 확인하는 습관이 필요해요.

은행은 채권을 사고팔거나, 고객의 돈을 대신 관리해 주는 일로도 수익을 내요. 채권은 정부나 기업이 돈을 빌리며 발행하는 약속 문서예요. 채권 가격은 금리에 따라 달라져서, 은행도 손실을 볼 수 있어요.

위험을 관리해요

은행의 가장 큰 위험은 빌려준 돈을 돌려받지 못하는 일이에요. 그래서 은행은 돈을 빌리려는 사람의 소득과 상환 능력을 살펴보고, 여러 사람에게 나누어 빌려줘요. 한 곳에만 많이 빌려주면 그곳이 어려워질 때 큰 손실이 생기기 때문이에요.

은행은 맡은 돈을 모두 빌려주지 않아요. 예금자가 돈을 찾을 때 바로 돌려줄 수 있도록 일부는 남겨 두어요. 또 정부의 규칙에 따라 안전하게 돈을 관리해야 해요. 금리가 갑자기 오르거나 경기가 나빠지면 은행의 수익도 흔들릴 수 있어요.

은행의 이익과 우리 생활

은행이 수익을 내는 것은 나쁜 일만은 아니에요. 은행이 안정적으로 운영되어야 사람들이 돈을 맡기고, 필요한 사람이 대출을 받을 수 있어요. 하지만 예대마진이 너무 크면 예금자는 낮은 이자를 받고 대출자는 높은 이자를 내게 돼요. 그래서 여러 은행의 금리와 수수료를 비교하는 것이 중요해요.

은행은 무슨 일을 할까요?에서 은행의 기본 역할을 다시 보고, 은행 첫걸음 코스와 은행 주제에서 더 알아볼 수 있어요.

해볼까요?

부모님과 함께 은행 앱이나 홈페이지에서 예금 금리와 대출 금리를 하나씩 찾아보세요. 100,000원을 1년 맡겼을 때 받는 이자와, 같은 돈을 1년 빌렸을 때 내는 이자를 계산해 비교해 보세요. 그리고 은행이 하는 일 중 수수료를 받는 서비스를 세 가지 적어 보세요.